מתי כדאי לעשות מיחזור משכנתא

מתי כדאי לעשות מיחזור משכנתא

הלוואת המשכנתא היא ההלוואה המשמעותית ביותר שאתם עתידים לקחת במהלך חייכם. ישנם כאלו שלוקחים רק הלוואת משכנתא אחת בעוד אחרים לוקחים 2-3 הלוואות משכנתא עקב קניית מספר נכסים או צעד חכם של מחזור משכנתא לשיפור תנאי ההלוואה והתאמתה לשינויים באורח החיים. הסכום הממוצע של המשכנתאות בישראל הוא כ-750,000 ₪ כאשר פריסת התשלומים נעה בין 10 שנים ל-25 שנים של תשלומי החזר חודשיים.

מה חשוב לתכנן כאשר לוקחים משכנתא?

תכנון נכון של הלוואת משכנתא יכלול הערכה של התקציב העתידי שלכם. אם אתם צפויים להשתכר יותר בעתיד או מתכננים הרחבה של המשפחה – עליכם לקחת זאת בחשבון כאשר אתם בוחרים ומתכננים את מסלול המשכנתא. כך למשל, אם כיום אתם כזוג ללא ילדים מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי גבוה, אל תמהרו להתחייב להחזר גבוה למשך כל תקופת ההלוואה מבלי לקחת בחשבון עלייה בהוצאות החודשיות וירידה בכושר ההשתכרות עקב הרחבת המשפחה.

המשכנתא הנוכחית לא מתאימה – מה עושים?

מצבים בהם התנאים בהלוואת המשכנתא הקיימת שלכם כבר לא תואמים את אורח החיים נפוצים מאוד. ישנם לא מעט מקרים בהם כושר ההשתכרות יורד והתשלום החודשי הופך בלתי אפשרי. הפתרון הנכון לאותם מצבים הוא הליך של מחזור משכנתא במהלכו הלוואת משכנתא חדשה מחליפה את ההלוואה הנוכחית.

מחזור משכנתא כדאי לבצע גם כאשר התנאים של הלוואת המשכנתא הקיימת שלכם הופכים לא אטרקטיביים עקב הצעות אטרקטיביות יותר שמציעים כיום הבנקים. צעד חכם של מחזור משכנתא הוא הדרך בה תוכלו להתאים את גובה ההחזר החודשי לרמת השכר שלכם בהווה ולשלם פחות עקב ריבית נמוכה יותר. המושג “מחזור משכנתא” מתייחס לאפשרות לעשות שינוי בתנאים של הלוואת משכנתא קיימת.

2 שינויים עיקריים שאפשר לבצע במסלולי משכנתא

השינוי העיקרי שמתבצע ברוב מחזורי המשכנתאות הוא החלפת מסלול המשכנתא שנבחר בעבר במסלול חדש ואטרקטיבי יותר. שינוי נפוץ נוסף הוא קיצור או הארכה של תקופת ההלוואה. נציין שישנה גם אפשרות של שינוי הריבית מבלי לשנות את תנאי מסלול המשכנתא.

מתי כדאי לשנות את מסלול המשכנתא?

כל מקרה בו אנו משנים את התנאים בהלוואת משכנתא קיימת נחשב למחזור משכנתא. הגורם העיקרי למחזור משכנתאות הוא אפשרות לחסוך כסף עם ריבית נמוכה יותר ותנאים טובים יותר. מחזורי משכנתאות הפכו בשנים האחרונות נפוצים עקב מסלולי משכנתא אטרקטיביים עם ריבית נמוכה ותנאים טובים יותר בהשוואה למסלולי העבר.

מחזור משכנתא פנימי וחיצוני

מצב בו מסלול המשכנתא הקיים והמסלול החדש נחתמים מול אותו הבנק הוא מצב של מחזור משכנתא פנימי. הבנק מולו נחתמה הלוואת המשכנתא המקורית מציע אופציה של הלוואת משכנתא חדשה בתנאים משופרים בכדי למנוע מכם למחזר את המשכנתא מול גורם אחר. מחזור חיצוני יתרחש כאשר המשכנתא החדשה נלקחת מבנק אחר כך שאתם סוגרים את ההלוואה הקיימת בבנק אחד עם הלוואה שלקחתם בבנק חדש.

איך מבצעים מחזור משכנתא?

הצעד הראשון לקראת מחזור משכנתא הוא בדיקת כדאיות. אחת לשנה כדאי לבחון את מסלולי המשכנתא שמציעים הבנקים ולהשוות אותם לתנאים של הלוואת המשכנתא הנוכחית שלכם. מחזור משכנתא כדאי לבצע כאשר הבנקים מציעים מסלולים אטרקטיביים במיוחד וכאשר הריבית במשק יורדת. בתקופות בהן ישנה ירידה בריבית פריים ובריבית בנק ישראל חשוב לבדוק האם הריבית שאתם משלמים עדיין רלוונטית. במקרים רבים תגלו מציאות של ריבית נמוכה שתצליח לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.

איך מתחילים?

הצעד הראשון יהיה הוצאת דו”ח יתרות משכנתא עדכני מהבנק. הדו”ח הזה כולל את כל המידע שאתם צריכים על מנת לבצע בדיקת כדאיות ראשונית (תקופת התשלום, גובה הריבית, סכום ההחזר החודשי, עמלת פירעון מוקדם ועוד). השלב הבא יהיה פנייה אל יועץ משכנתא עם התמחות במחזור משכנתאות. יועץ שמכיר היטב את מסלולי המשכנתאות הקיימים ואת התנאים של הבנקים למחזור הלוואות יוכל לומר לכם כמעט מיד האם כדאי לכם לעשות מחזור משכנתא ומהו הסכום שתצליחו לחסוך.