משכנתא לעצמאים, איך אפשר לעשות את זה נכון?

משכנתא לעצמאים, איך אפשר לעשות את זה נכון?

אם אתם עצמאיים או בעלי עסק שמעוניינים לקבל הלוואת משכנתא אתם בוודאי יודעים שצפוי לכם הליך מורכב מזה של שכירים. הכול מסכימים שקבלת משכנתא במעמד של עצמאי מורכבת יותר אך מדובר במשימה אפשרית. כאשר יש לצדכם יועץ משכנתא מנוסה תצליחו לצלוח את המשימה במהרה, לספק לבנק את כל הפרטים הדרושים ולהציג נכון את יכולת ההחזר שלכם על מנת לקבל משכנתא בתנאים טובים וריביות נמוכות.

המחירים הגבוהים בשוק הנדל"ן בישראל מחייבים כמעט את כולם בהלוואת משכנתא. הסכום הנדרש ברוב הלוואות המשכנתא בישראל הוא כמיליון שקלים אותו יש להחזיר בתשלומים חודשיים למשך עשרות שנים. את אישור המשכנתא מתנים הבנקים בהצגת תלושי שכר שמעידים על יציבות תעסוקתית. בעבור עצמאיים הדרישה להציג יציבות תעסוקתית כתנאי לאישור ההלוואה בתנאים אטרקטיביים בעייתית. כך נוצר מצב בו עצמאיים מתקשים לקבל אישור להלוואות משכנתא ונדרשים בהליך ארוך יותר שכולל בדיקות ממושכות.

משכנתא לעצמאים

איך מוכיחים יציבות תעסוקתית?

כאשר עובד שכיר מבקש להוכיח יציבות תעסוקתית הוא מציג את תלושי השכר שלו. עצמאי יתבקש להציג את היציבות התעסוקתית שלו בהנפקת שומת מס אישית לכמה שנים ובאישורים חתומים על ידי רואה חשבון שמעידים על ההכנסות בשנים המדוברות. העצמאים מתקשים להציג יציבות היות ורובם אינם מרוויחים סכומים קבועים בכל חודש ואינם מציגים הכנסה יציבה וזהה. בעבור נציגי הבנק המסמכים של העצמאיים מסובכים ומורכבים יותר כך שאיסוף הנתונים וניתוחם דורש זמן רב.

הבנקים אינם נלהבים לתת הלוואות משכנתא לעצמאים. כ-25% מהבקשות למשכנתא שמוגשות על ידי עצמאיים מסתיימות בסירוב. בקרב שכירים אחוז הבקשות שמסתיים בסירוב הוא כ-20% בלבד.  הקושי של הבנקים לזהות יציבות כלכלית אצל עצמאיים גורם למצב בו הם מגדירים את כלל העצמאיים כלקוחות פחות אטרקטיביים בהשוואה לשכירים. לכאורה, הסיכון אותו מתבקש הבנק לקבל על עצמו במתן הלוואת משכנתא לעצמאים גבוה יותר. בהתאם לכך, התנאים שהבנקים מציעים לעצמאיים יהיו לרוב הרבה פחות אטרקטיביים.

קיבלתי סירוב למשכנתא – מה עושים?

בקשות משכנתא רבות שמוגשות על ידי עצמאיים מסתיימות בסירוב. אם גם אתם קבלתם סירוב דעו שאנכם לבד ושיש פתרון. על מנת להגדיל את הסיכויים שלכם לקבלת אישור מהיר ומסלול משכנתא אטרקטיבי עם ריבית נמוכה אתם זקוקים ליועץ משכנתא מנוסה. היועץ יבחן את המסמכים שהוגשו לבנק, יזהה את הנתונים הבעייתיים ויגיש שוב את הבקשה לאותו הבנק או לבנק אחר. כדאי להגיש בקשת משכנתא בכמה בנקים בכדי לנצל לטובתכם את התחרותיות בשוק. פעמים רבות דווקא בנק שאינו הבנק הקבוע שלכם ירצה להציע הצעה אטרקטיבית במטרה לעודד אתכם להעביר אליו את כלל הפעילות העסקית.

פתרון נוסף יהיה בחירה במסלולי משכנתא חוץ בנקאיים. אלו הם מסלולים שכוללים לרוב ריבית גבוהה יותר ותנאים פחות אטרקטיביים, אך האישור ניתן בהליך מהיר ופשוט יותר בהשוואה למסלולים הרגילים. המסלולים החוץ בנקאיים משמשים בעיקר בעלי עסקים חדשים ועצמאיים שלא מצליחים להציג הוכחות ליציבות כלכלית.

ההמלצה לאלו שמעוניינים לקבל משכנתא לעצמאים בתנאים טובים היא על ליווי מקצועי באמצעותו יוכלו להבין איך בדיוק מחשב הבנק את הנתונים, אלו מסמכים כדאי להציג וכיצד אפשר לחסוך כמה עשרות אלפי שקלים. חשוב להבין שהלוואת המשכנתא שאתם מקבלים בעבור רכישת דירה או בית משפיעה באופן ישיר גם על העסק וכדאי להיערך בהתאם.

אל תחשבו יותר מדי - שיחת הייעוץ היא ללא עלות!

שיחת ייעוץ ללא עלות!

כי משכנתא לוקחים לבד

אולי יעניין אותך גם
אחוז מימון משכנתא
מילון מונחים

אחוז מימון

אחוז מימון לפני שנסביר מה הוא אחוז מימון, נדגיש כי אתם רוצים שהוא יהיה נמוך ככל

קרא עוד »
אובליגו
מילון מונחים

אובליגו

אובליגו אובליגו נגזר מהמילה Obligation, התחייבות בעברית. הכוונה היא לסך כל ההתחייבויות שיש לכם בבנק. כשתפנו לקבלת

קרא עוד »